Na jaře mohou sazby dosáhnout i do nedávna nepředstavitelných 6 %
Praha, 30. listopadu 2021 – Česká národní banka rozhodla, že bude více regulovat hypoteční trh a sáhla ke zpřísnění limitů pro poskytování hypoték, a to od dubna 2022. „Proto na jaře příštího roku kvůli těmto novým opatřením nedosáhne na hypotéky desetina lidí, kteří by za předchozích podmínek hypotéku dostali,“ uvádí Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Fincentrum & Swiss Life Select. A dále predikuje: „Zájem o hypotéky, který začínal kvůli rostoucím sazbám úroků pomalu klesat, tak může opět vzrůst o ty klienty, kteří o koupi domu či bytu nebo chaty uvažují a nechtějí být omezováni staronovými limity ze strany ČNB. A přestože půjde zejména o osoby starší 36 let, protože pro mladé se mnoho nezmění, tak půjde o poměrně velikou skupinu klientů. A k poklesu prodaných úvěrů na bydlení, se tak trh opět vrátí v průběhu roku 2022.“
Prvním ukazatelem, který ČNB změnila, respektive upravila, je tzv. LTV, tedy procento z hodnoty nemovitosti, do kterého smí banka půjčit. Přestože to vypadá, že mladí žadatelé do 36 let budou mít lepší podmínky, skutečnost je taková, že pro ně se současný stav, tedy 90procentní LTV, zachová, a starším lidem, byť jich je méně než polovina, se naopak podmínky zpřísní na 80 %. Budou muset dodat pětinu kupní ceny ze svého. Zároveň ČNB obnovila další příjmové limity pro poskytování hypoték.
Limit ukazatele DTI, tedy celkový dluh žadatele vyjádřený v násobcích jeho čistého ročního příjmu, bude od dubna 8,5. Pro mladé do 36 let pak bude 9,5. Limit ukazatele DSTI, tedy poměr mezi celkovou výší měsíčních splátek dluhu žadatele o úvěr a jeho čistým měsíčním příjmem, bude 45 procent. U mladých to bude 50 procent.
„Tyto kroky ČNB učinila z toho důvodu, aby se hlavní hráči na hypotečním trhu, z obavy o ztrátu tržního podílu, nepřidali k několika málo bankám, které rozvolnily svoje schvalovací standardy při poskytování úvěrů na bydlení,“ řekl Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Fincentrum & Swiss Life Select.
Jaké budou dopady na domácnosti?
„Banky za prvních deset měsíců letošního roku rozpůjčovaly přes 350 miliard korun a je jasné, že na konci roku se tato částka bude velmi blížit hodnotě 400 miliard korun, což loňský rekordní rok překročí téměř 1,5krát. Kromě úvěrů na vlastní bydlení tvoří velkou část této částky i úvěry na tzv. investiční nemovitosti. A právě na tento segment mají zpřísněné limity mířit nejvíc,“ řekl Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Fincentrum & Swiss Life Select.
Nicméně je jasné, že tato regulace zasáhne trh jako celek. A to zejména regulace LTV, kdy klienti budou muset sáhnout hlouběji do své kapsy a při koupi vložit daleko víc vlastních prostředků než doposud. Pokud například rodina kupuje byt o velikosti 60 m2 v Praze, tak při jeho průměrné ceně kolem 7 milionů, si musí připravit 1,4 milionu korun ze svých financí.
Druhým velmi důležitým faktorem, který bude mít za následek zmírnění zájmu o úvěry na bydlení, je i nadále se zvyšující úroková sazba. Už dnes, nabídkové sazby některých hypoték atakují hodnotu 5 % a to ještě Česká národní banka pro letošní rok neřekla své poslední slovo. „Dá se tedy očekávat, že dojde ještě ke zvýšení základní úrokové sazby a tak na jaře mohou sazby dosáhnout i do nedávna nepředstavitelných 6 %,“ uvedl Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Fincentrum & Swiss Life Select.
Zájem o hypotéky patrně poroste
Rozhodnutí ČNB zpřísnit podmínky pro poskytování hypoték není velkým překvapením, jelikož se o něm spekulovalo již delší dobu. Nicméně většina bank již tyto podmínky dodržuje. ČNB tak dala výrazně najevo, že nepodporuje nákupy investičních bytů a chce podpořit mladé v pořízení vlastního bydlení.
A i přes tyto změny limitů DTI a DSTI, bude příští rok zájemce o výše zmíněnou průměrnou nemovitost v Praze daleko více zajímat to, jestli najde na svých účtech 1,4 milionu korun a ve svém rozpočtu téměř 39 500 Kč na měsíční splátku než to, zda tato splátka je ve správném poměru vůči jeho příjmům.
„Dá se tedy předpokládat, že zájem o hypotéky, který začínal kvůli rostoucím sazbám pomalu klesat, tak může opět vzrůst právě o ty klienty, kteří o koupi domu či bytu nebo chaty uvažují a nechtějí být omezováni staronovými limity ze strany ČNB. A přestože půjde zejména o osoby starší 36 let, protože pro mladé se mnoho nezmění, tak půjde o poměrně velikou skupinu klientů. A k poklesu prodaných úvěrů na bydlení, se tak trh opět vrátí v průběhu roku 2022,“ komentuje Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Fincentrum & Swiss Life Select.
Fincentrum & Swiss Life Select je přední finančně-poradenskou společností v České republice, která poskytuje komplexní finanční služby na nejvyšší kvalitativní úrovni. Je součástí finanční švýcarské skupiny Swiss Life, předního poskytovatele penzijních a finančních řešení v Evropě s tradicí již více než 160 let. Skupina spravuje aktiva v hodnotě 254 mld. CHF, zaměstnává přibližně 8 600 osob a zhruba 14 000 profesionálních finančních poradců. Akcie Swiss Life jsou obchodovány na burze v Curychu a jsou rovněž zařazeny do hlavního indexu SLI (Swiss Leader Index), který zahrnuje 20 největších společností obchodovaných na burzách ve Švýcarsku.
Více na www.fcsls.cz a www.swisslife.com.
Společnost Fincentrum & Swiss Life Select a.s. zveřejňuje každý měsíc hodnoty ukazatele Fincentrum Hypoindex® a čtvrtletně Index českého investora CII750. Dále provozuje odborné portály investujeme.cz a hypoindex.cz.
Miroslav Beneš
Mobil: +420 603 174 347
E-mail: miroslav.benes@benesgroup.cz
Milan Kříž
Mobil: +420 602 266 316
E-mail: milan.kriz@benesgroup.cz
